À 25 ans, un salaire stable donne souvent une impression d'abondance. Sans méthode, les dépenses grimpent aussi vite que les revenus (logement plus grand, sorties, abonnements) et la capacité d'épargne reste nulle.
La méthode « se payer en premier » renverse la logique : l'épargne est prélevée automatiquement dès l'arrivée du salaire, et l'on vit avec le reste. Nous l'appliquons à un salaire de 2 300 € net, avec une projection sur 15 ans.
L’essentiel en 30 secondes
- Épargner au début du mois, pas « ce qui reste » à la fin.
- Viser 10 à 20 % du salaire net, selon les charges.
- Constituer une réserve de 1 à 3 mois de dépenses avant d’investir.
- Investir chaque mois dans un ETF monde via un PEA.
Éviter l’inflation du train de vie
Le risque, avec un premier salaire, est d'ajuster automatiquement ses dépenses à ses revenus. Fixer dès le départ un pourcentage d'épargne prélevé automatiquement permet de progresser dans sa carrière sans que le niveau de vie n'absorbe chaque augmentation.
Profil
Julie, 25 ans
Jeune diplômée
Revenu net
2 300 € /mois
Capital de départ
4 500 €
Épargne mensuelle
350 €
15 % du revenu
Objectif : Automatiser son épargne et amorcer un PEA solide.
La répartition proposée
Voici comment répartir les 4 500 € de départ selon le rôle de chaque placement. Les pourcentages ne sont pas une règle absolue : adaptez-les à vos dépenses, à vos projets et à votre tolérance aux variations de marché.
Livret A / LDDS · 40 % · 1 800 €
Réserve pour les imprévus.
PEA — ETF monde · 60 % · 2 700 €
Investissement de long terme.
Le circuit « se payer en premier »
Le 1er du mois
Salaire reçu
2 300 € arrivent sur le compte courant.
Le 2 du mois
350 € épargnés automatiquement
250 € vers le PEA, 100 € vers le Livret A.
Le reste du mois
1 950 € pour vivre
Sans culpabilité ni calcul permanent : l’épargne est déjà faite.
Les pièges à éviter et les règles d’or
Trois pièges fréquents
Épargner ce qui reste en fin de mois
Il ne reste presque jamais rien : l’épargne doit partir en début de mois.
Financer une voiture neuve à crédit
Une voiture neuve perd une part importante de sa valeur dès les premières années, tandis que les mensualités pèsent sur la capacité d'épargne.
Investir sans réserve de sécurité
Sans livret, le moindre imprévu oblige à vendre ses placements, parfois en pleine baisse.
Trois règles d’or
Se payer en premier (15 %)
350 € prélevés automatiquement le 2 du mois sur un salaire de 2 300 €.
Réserve de 1 800 € minimum
Sur Livret A, disponible immédiatement.
250 € par mois sur un ETF monde
Sans chercher le bon moment.
Cas pratique : le parcours de Julie
Situation. Julie a 4 500 € d’économies (jobs d’été, premiers mois de salaire). Elle veut préparer son avenir sans renoncer à voyager.
Stratégie. Elle garde 1 800 € sur un Livret A et investit 2 700 € dans un PEA. Elle programme 350 € par mois : 250 € sur le PEA, 100 € sur le livret.
| Horizon | Total versé | Capital estimé | Gains (avant impôts) |
|---|---|---|---|
| 5 ans (30 ans) | 25 500 € | 29 199 € | +3 699 € |
| 10 ans (35 ans) | 46 500 € | 60 646 € | +14 146 € |
| 15 ans (40 ans) | 67 500 € | 100 983 € | +33 483 € |
Scénario central : actions 6 % / an, Livret A 1,7 %, LEP 2,5 %, fonds en euros 2,5 %, SCPI 4,5 %. Versements en fin de mois.
Bilan. À 40 ans, Julie disposerait d'environ 100 983 € dans le scénario central, pour 67 500 € versés. Son livret, alimenté de 100 € par mois, lui offre en parallèle une réserve confortable pour ses projets.
Trois scénarios à 15 ans
Les marchés actions ne progressent pas en ligne droite. Pour mesurer la sensibilité de la stratégie, nous faisons varier le rendement des actions (PEA, PER) ; les livrets, le fonds en euros et les SCPI restent à leur hypothèse centrale.
Défavorable2 % / an
78 772 €
dont +11 272 € de gains
Marchés actions atones pendant toute la période.
Central6 % / an
100 983 €
dont +33 483 € de gains
Hypothèse prudente, inférieure aux moyennes historiques de long terme des actions mondiales.
Favorable9 % / an
124 279 €
dont +56 779 € de gains
Décennie porteuse pour les marchés actions.
Un rendement moyen ne dit rien du chemin : une baisse de 30 % ou plus peut survenir au cours de la période, y compris juste avant l’échéance.
Épargne manuelle ou automatique : l’écart sur 10 ans
| Critère | Épargne « ce qui reste » | Méthode « se payer en premier » |
|---|---|---|
| Moment de l’épargne | En fin de mois, s’il reste quelque chose | Le 2 du mois, dès le salaire reçu |
| Montant épargné | Irrégulier (0 à 5 % du salaire) | 15 % du salaire, chaque mois |
| Effort mental | Constant | Nul une fois le virement programmé |
| Capital après 10 ans (hors capital de départ) | ≈ 13 062 € | ≈ 53 680 € |
Hypothèses : épargne irrégulière de 100 € par mois laissée sur Livret A, contre 350 € par mois (250 € PEA, 100 € livret).
Plan d’action en 4 étapes
- 1Jour 1
Placer 1 800 € sur Livret A
Votre matelas pour les imprévus.
Fonds d’urgence en place.
- 2Jour 2
Ouvrir un PEA sans droits de garde
Déposez 2 700 € chez un courtier en ligne.
Le compteur fiscal démarre.
- 3Jour 4
Acheter un ETF monde capitalisant
Un seul ETF suffit pour commencer.
Ordre exécuté.
- 4Jour 5
Programmer le virement du 2 du mois
350 € : 250 € vers le PEA, 100 € vers le livret.
Épargne automatique.
Questions fréquentes
Combien épargner à 25 ans ?
Une fourchette de 10 à 20 % du salaire net est une bonne cible si vos charges le permettent. Sur 2 300 € net, cela représente 230 à 460 € par mois. Mieux vaut un montant modeste tenu dans la durée qu’un objectif ambitieux abandonné au bout de trois mois.
Faut-il déjà penser à la retraite ?
Pas forcément avec un PER, dont l'argent est bloqué jusqu'à la retraite (sauf exceptions). Un PEA investi sur le long terme reste disponible après 5 ans et peut, plus tard, servir de complément de revenus.
Méthodologie et sources
Les montants sont calculés automatiquement à partir des versements décrits ci-dessus et des taux en vigueur au 30 septembre 2026 : Livret A 1,7 %, LEP 2,5 %, prélèvements sociaux 18,6 % (PEA, CTO) et 17,2 % (assurance-vie). Les rendements des actions, du fonds en euros et des SCPI sont des hypothèses, pas des prévisions. Les résultats sont bruts de fiscalité à la sortie. Détails dans notre page méthodologie.
Pour aller plus loin, consultez les sources officielles :
- Service-Public : Livret A
- Service-Public : Plan d'épargne en actions (PEA)
- Service-Public : imposition des revenus d'un PEA
- AMF : espace épargnants
Information pédagogique. Les projections reposent sur des hypothèses de rendement qui ne sont pas garanties : les marchés actions peuvent baisser fortement et durablement. Ce contenu ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé ; en cas de doute, rapprochez-vous d'un conseiller en investissements financiers (CIF) immatriculé à l'ORIAS.