Calculateur
Calculateur d’intérêts composés et de versements programmés (DCA)
Indiquez un capital de départ, un versement mensuel, un rendement et une durée : le calculateur projette l’évolution de votre épargne mois par mois, sépare ce que vous avez versé de ce que les intérêts ont produit, et convertit le résultat en euros d’aujourd’hui.
Capital final
98 056 €
Total versé
59 000 €
Intérêts produits
+39 056 €
En euros d’aujourd’hui
72 857 €
Évolution année par année
| Année | Versé (cumul) | Intérêts de l’année | Intérêts cumulés | Capital fin d’année | En euros d’aujourd’hui |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 8 600 € | +398 € | +398 € | 8 998 € | 8 822 € |
| 2 | 12 200 € | +638 € | +1 036 € | 13 236 € | 12 722 € |
| 3 | 15 800 € | +892 € | +1 928 € | 17 728 € | 16 705 € |
| 4 | 19 400 € | +1 162 € | +3 090 € | 22 490 € | 20 777 € |
| 5 | 23 000 € | +1 447 € | +4 537 € | 27 537 € | 24 941 € |
| 6 | 26 600 € | +1 750 € | +6 287 € | 32 887 € | 29 203 € |
| 7 | 30 200 € | +2 071 € | +8 358 € | 38 558 € | 33 567 € |
| 8 | 33 800 € | +2 411 € | +10 770 € | 44 570 € | 38 040 € |
| 9 | 37 400 € | +2 772 € | +13 542 € | 50 942 € | 42 626 € |
| 10 | 41 000 € | +3 154 € | +16 696 € | 57 696 € | 47 331 € |
| 11 | 44 600 € | +3 560 € | +20 256 € | 64 856 € | 52 161 € |
| 12 | 48 200 € | +3 989 € | +24 245 € | 72 445 € | 57 123 € |
| 13 | 51 800 € | +4 445 € | +28 690 € | 80 490 € | 62 221 € |
| 14 | 55 400 € | +4 927 € | +33 617 € | 89 017 € | 67 464 € |
| 15 | 59 000 € | +5 439 € | +39 056 € | 98 056 € | 72 857 € |
Comment utiliser ce calculateur
Renseignez le capital de départ (0 € si vous commencez de zéro), le versement mensuel que vous comptez investir, puis un rendement annuel cohérent avec le placement visé. Les boutons de taux prédéfinis reprennent les taux réglementés en vigueur et notre hypothèse pour les actions. Le résultat se met à jour instantanément.
Le principe du DCA (dollar cost averaging, ou investissement programmé) est d'investir la même somme à intervalles réguliers, quel que soit le niveau du marché. Ce calculateur suppose un rendement constant : dans la réalité, les rendements des actions varient fortement d'une année à l'autre, et c'est justement cette variabilité que le DCA permet de lisser.
La formule utilisée
Le taux annuel saisi est converti en taux périodique équivalent : i = (1 + r)^(1/f) − 1, où f est le nombre de capitalisations par an. Chaque mois, le capital produit des intérêts ; les versements sont ajoutés en fin de mois ; les intérêts sont réincorporés au capital à chaque échéance de capitalisation. Sans versements, cela revient à la formule classique C × (1 + r)^n.
La valeur en euros d'aujourd'hui divise le capital par (1 + inflation)^n : c'est le pouvoir d'achat réel du montant obtenu.
Exemple chiffré
10 000 € placés avec 200 € de versements mensuels, à 6 % par an pendant 20 ans :
- après 10 ans : 50 403 € pour 34 000 € versés ;
- après 20 ans : 122 759 € pour 58 000 € versés, soit 64 759 € d'intérêts ;
- en euros d'aujourd'hui (2 % d'inflation par an) : environ 82 613 €.
On remarque que les intérêts de la deuxième décennie (48 356 €) sont bien supérieurs à ceux de la première (16 403 €) : c'est l'effet cumulatif des intérêts composés.
Ce que le calcul ne prend pas en compte
- La fiscalité : selon l'enveloppe, les gains supportent des prélèvements sociaux (18,6 % sur un PEA ou un compte-titres, 17,2 % sur une assurance-vie) et parfois l'impôt sur le revenu.
- Les frais : saisissez un rendement déjà diminué des frais (frais de gestion, frais courants des fonds).
- La volatilité : un rendement moyen de 6 % peut cacher des années à −20 % ou −30 %. Le capital n'est garanti que sur les livrets et le fonds en euros.
Questions fréquentes
Quelle est la formule des intérêts composés ?
Pour un capital C placé au taux périodique i pendant n périodes, la valeur finale vaut C × (1 + i)n. Avec un versement V à la fin de chaque période, on ajoute V × [(1 + i)n − 1] / i. Le calculateur applique ces formules mois par mois.
Quel rendement annuel choisir ?
Cela dépend du placement : 1,7 % pour le Livret A, 2,5 % pour le LEP, environ 2,5 % pour un fonds en euros, et une hypothèse de 2 % à 9 % par an pour des actions mondiales sur longue période. Pour les actions, le rendement réel d'une année donnée peut être très différent, y compris fortement négatif.
La fréquence de capitalisation change-t-elle beaucoup le résultat ?
Très peu dans ce calculateur : le taux saisi est un taux annuel effectif, que le capital initial obtient quelle que soit la fréquence. La différence porte seulement sur les versements effectués en cours de période, rémunérés au prorata (intérêts simples) jusqu'à la fin du trimestre ou de l'année : l'écart se limite généralement à quelques dizaines d'euros.
Les résultats tiennent-ils compte des impôts et des frais ?
Non : les montants sont bruts de fiscalité, et le rendement saisi doit être net des frais du placement. Pour estimer ce qu'il reste après impôts selon l'enveloppe (PEA, assurance-vie, compte-titres), utilisez notre comparateur fiscal.
Que signifie la valeur « en euros d’aujourd’hui » ?
C'est le capital final corrigé de l'inflation que vous indiquez : il mesure le pouvoir d'achat réel du montant obtenu. Avec 2 % d'inflation par an, 100 000 € dans 15 ans équivalent à environ 74 301 € d'aujourd'hui.
Pour aller plus loin
- Guide : la stratégie DCA et les intérêts composés
- Guide : l’effet de l’âge de départ
- Simulateur complet de patrimoine (plusieurs placements)
Information pédagogique. Les projections reposent sur des hypothèses de rendement qui ne sont pas garanties : les marchés actions peuvent baisser fortement et durablement. Ce contenu ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé ; en cas de doute, rapprochez-vous d'un conseiller en investissements financiers (CIF) immatriculé à l'ORIAS.