Beaucoup de personnes au SMIC ou proches estiment qu'épargner est impossible. En pratique, supprimer les frais bancaires inutiles, renégocier deux ou trois abonnements et automatiser un petit virement suffisent souvent à dégager 100 à 150 € par mois.
Surtout, avec un revenu de cet ordre, vous êtes très probablement éligible au LEP, rémunéré 2,5 % net depuis le 1er février 2026 contre 1,7 % pour le Livret A. C'est la base idéale d'une épargne de précaution.
L’essentiel en 30 secondes
- Le LEP rapporte 2,5 % net, exonéré d'impôt, dans la limite de 10 000 € de versements.
- Supprimer 20 à 40 € de dépenses récurrentes inutiles libère déjà une partie de l’épargne.
- Un budget 50 / 40 / 10 : besoins, vie courante, épargne.
- Investir 50 € par mois en Bourse est possible grâce aux ETF à faible prix unitaire.
Chasser les dépenses invisibles
Avec 1 500 € par mois, la marge est étroite. Frais de tenue de compte, assurances en double, abonnements oubliés : ces petites dépenses récurrentes représentent souvent 30 à 60 € par mois. Les supprimer permet de financer une épargne sans se priver.
Profil
Lucas, 23 ans
Technicien support
Revenu net
1 500 € /mois
Capital de départ
1 500 €
Épargne mensuelle
150 €
10 % du revenu
Objectif : Ne plus vivre d’un salaire à l’autre et bâtir une vraie réserve.
La répartition proposée
Voici comment répartir les 1 500 € de départ selon le rôle de chaque placement. Les pourcentages ne sont pas une règle absolue : adaptez-les à vos dépenses, à vos projets et à votre tolérance aux variations de marché.
LEP · 75 % · 1 125 €
Plafond 10 000 €, 2,5 % net.
PEA — ETF monde · 25 % · 375 €
Amorçage de l’investissement.
Un budget 50 / 40 / 10 adapté à 1 500 €
50 % · 750 €
Besoins essentiels
Loyer, énergie, courses, transport, téléphone.
40 % · 600 €
Vie courante
Loisirs, sorties, habillement, imprévus du quotidien.
10 % · 150 €
Épargne automatique
100 € sur le LEP et 50 € sur un ETF monde.
Les pièges à éviter et les règles d’or
Trois pièges fréquents
Payer des frais bancaires
10 € par mois de frais, c’est 120 € par an perdus. Des offres sans frais existent.
Rester sur le Livret A au lieu du LEP
Le LEP rapporte 2,5 % contre 1,7 % pour le Livret A, sans impôt.
Croire que la Bourse est réservée aux riches
Des ETF éligibles au PEA se négocient à quelques euros la part.
Trois règles d’or
Budget 50 / 40 / 10
750 € de charges fixes, 600 € de vie courante, 150 € d’épargne automatique.
Le LEP en priorité
Jusqu’à 3 000 à 5 000 € de réserve, avant d’augmenter la part investie.
50 € par mois sur un ETF monde
Pour prendre date et prendre l’habitude d’investir.
Cas pratique : le parcours de Lucas
Situation. Lucas finissait chaque mois à zéro. Il avait 1 500 € de côté mais ne parvenait pas à les faire grandir.
Stratégie. Il renégocie son forfait mobile et ses assurances (−40 € par mois), passe dans une banque sans frais (−8 € par mois) et programme 150 € le 2 du mois : 100 € sur un LEP, 50 € sur un PEA investi en ETF monde.
| Horizon | Total versé | Capital estimé | Gains (avant impôts) |
|---|---|---|---|
| 2 ans (25 ans) | 5 100 € | 5 331 € | +231 € |
| 5 ans (28 ans) | 10 500 € | 11 629 € | +1 129 € |
| 8 ans (31 ans) | 15 900 € | 18 670 € | +2 770 € |
Scénario central : actions 6 % / an, Livret A 1,7 %, LEP 2,5 %, fonds en euros 2,5 %, SCPI 4,5 %. Versements en fin de mois.
Bilan. En 8 ans, Lucas aurait constitué environ 18 670 € dans le scénario central, dont une réserve de sécurité de près de 11 973 € sur ses livrets. Son LEP atteint son plafond de versements au bout de quelques années : l'excédent est alors orienté vers le Livret A.
Trois scénarios à 8 ans
Les marchés actions ne progressent pas en ligne droite. Pour mesurer la sensibilité de la stratégie, nous faisons varier le rendement des actions (PEA, PER) ; les livrets, le fonds en euros et les SCPI restent à leur hypothèse centrale.
Défavorable2 % / an
17 609 €
dont +1 709 € de gains
Marchés actions atones pendant toute la période.
Central6 % / an
18 670 €
dont +2 770 € de gains
Hypothèse prudente, inférieure aux moyennes historiques de long terme des actions mondiales.
Favorable9 % / an
19 606 €
dont +3 706 € de gains
Décennie porteuse pour les marchés actions.
Un rendement moyen ne dit rien du chemin : une baisse de 30 % ou plus peut survenir au cours de la période, y compris juste avant l’échéance.
Livret A ou LEP avec 1 500 € par mois ?
| Critère | Livret A | Livret d'épargne populaire (LEP) |
|---|---|---|
| Conditions d'accès | Ouvert à tous | Revenu fiscal de référence ≤ 23 028 € (1 part) |
| Rémunération (2026) | 1,7 % net | 2,5 % net |
| Plafond de versements | 22 950 € | 10 000 € |
| Fiscalité | Exonéré (impôt et prélèvements sociaux) | Exonéré (impôt et prélèvements sociaux) |
Plan d’action en 4 étapes
- 1Jour 1
Ouvrir un LEP
Munissez-vous de votre dernier avis d’imposition.
Déposer 1 125 €.
- 2Jour 2
Supprimer les frais inutiles
Options bancaires, assurances en double, abonnements oubliés.
10 à 40 € économisés par mois.
- 3Jour 3
Ouvrir un PEA sans droits de garde
Placez vos premiers 375 € sur un ETF monde.
Le compteur de 5 ans démarre.
- 4Jour 5
Programmer 150 € le 2 du mois
100 € vers le LEP, 50 € vers le PEA.
Épargne automatique.
Questions fréquentes
Pourquoi le LEP est-il intéressant avec 1 500 € par mois ?
Avec ce niveau de revenu (1 part), vous êtes en principe sous le plafond de revenu fiscal de référence (23 028 € en 2026). Le LEP rapporte alors 2,5 % net d'impôt, contre 1,7 % pour le Livret A, avec la même disponibilité.
Et si j’ai besoin de mon argent ?
L'argent du LEP est disponible à tout moment par simple virement. C'est précisément son rôle : ne jamais devoir vendre ses placements en Bourse pour faire face à un imprévu.
Méthodologie et sources
Les montants sont calculés automatiquement à partir des versements décrits ci-dessus et des taux en vigueur au 30 septembre 2026 : Livret A 1,7 %, LEP 2,5 %, prélèvements sociaux 18,6 % (PEA, CTO) et 17,2 % (assurance-vie). Les rendements des actions, du fonds en euros et des SCPI sont des hypothèses, pas des prévisions. Les résultats sont bruts de fiscalité à la sortie. Détails dans notre page méthodologie.
Pour aller plus loin, consultez les sources officielles :
- Service-Public : Livret d'épargne populaire (LEP)
- Service-Public : Livret A
- Service-Public : Plan d'épargne en actions (PEA)
- La finance pour tous (IEFP)
Information pédagogique. Les projections reposent sur des hypothèses de rendement qui ne sont pas garanties : les marchés actions peuvent baisser fortement et durablement. Ce contenu ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé ; en cas de doute, rapprochez-vous d'un conseiller en investissements financiers (CIF) immatriculé à l'ORIAS.